Ahorra dinero de tu seguro del hogar
Si tienes una hipoteca, estás obligado a tener un seguro que cubra los daños de tu vivienda en lo que se refiere a continente ( estructura, paredes, tuberías, …) al menos en cuanto a lo que se refiere a daños por incendio, derrumbe y en general aquellos que pueden hacer que la vivienda sufra daños mayores y quede inhabitable o muy deteriorada. El banco, te obliga a ello, y la ley les ampara, para proteger el riesgo de que la garantía que das por el préstamo hipotecario, la propia vivienda, pierda su valor y no pudiendo tú hacerte cargo de las reparaciones y decidiendo dejar de pagar el crédito, no tengan ninguna propiedad que soporte el préstamo. Aunque eso sí, tú seguirías debiendo el importe del crédito pendiente de pagar.
Normalmente para cumplir con esta obligación cada propietario contrata su propio seguro de hogar por un valor asegurado que ha de ser al menos igual al importe del crédito concedido. Algunos bancos y cajas te obligan a contratar el seguro con su propia aseguradora, a precios a veces abusivos, y como requisito previo a que te concedan la hipoteca. Cuando el banco no obliga a contratar el seguro con ellos, cada cual contrata la póliza con la compañía de seguros que le parezca, normalmente a un precio más razonable y sabiendo que si el servicio no es bueno te puedes cambiar de compañía.
Una cuestión a tener en cuenta si nos queremos ahorrar unos buenos eurillos, es la siguiente. Normalmente la comunidad de vecinos también tiene contratado un seguro, del cual pagamos como propietarios una parte proporcional. Este seguro suele incluir toda la estructura del edificio: paredes, tuberías, cristales, … ,tanto comunes como privativas .Y si no lo incluye se puede ampliar para que lo incluya, o cambiar a otra compañía que sí lo incluya.
Por tanto, el seguro de la comunidad puede asegurar lo mismo que el banco te pide que asegures. Entonces no hace falta que tú hagas un seguro adicional, sólo que al banco le comuniques que el seguro a través del cual está cubierto es el de la Comunidad de Vecinos. Esto se hace a través de lo que se llama, tanto si el seguro es individual como el de la comunidad, cesión de derechos o cláusula hipotecaria, que es un documento en el cual se asocian la póliza de seguros con el crédito hipotecario indicando el importe cubierto por la póliza y que se debe entregar a la entidad bancaria.
Para calcular que importe corresponde a cada vivienda del total asegurado por la comunidad, se utilizan los porcentajes de participación que figuran en el título de propiedad de la vivienda. Hemos de tener un valor asegurado en el caso de la comunidad, tal que aplicando el porcentaje de participación de nuestra vivienda ( más el de la plaza de garaje si está incluída en la hipoteca ) sea igual o superior al valor del crédito hipotecario.
Por supuesto, con este seguro no tendremos cubierto el contenido de nuestra vivienda por lo que resulta interesante contraer un seguro complementario, para cubrir esta parte. Además es bueno añadir un seguro de primer riesgo que incluya los daños eléctricos y los daños estéticos que no estarían cubiertos.
Con esto, y dependiendo de cada caso, nos podemos ahorrar entre el 30% y el 50% de lo que estás pagando actualmente por el seguro de hogar.
El Plan E: el gobierno comunica las medidas contra la crisis.
Hecho de menos, al ex-ministro Josep Borrell, cuando en una comparecencia en el congreso, hace ya unos años, siendo miembro de la oposición, se atrevió a mencionar que el estado de cuentas que presentaba el gobierno del PP, no era correcto atendiendo al criterio de devengo ( uno de las reglas básicas de contabilidad ) y se le respondió que al congreso no se podía ir con esos tecnicismos que allí se venía a otra cosa. Pues bien, yo creo que necesitamos más y mejor información tanto de los gobiernos, como de los bancos a los que confiamos nuestros ahorros ( en una u otra forma …) y que cuando se toman medidas no queden sólo en titulares y en la parte populista de la medida.
Por eso, en cierta forma me ha gustado saber que el gobierno a través del portal de su Plan E estaba intentado dar a conocer de una forma más clara y completa las medidas que en los diversos ámbitos se estaban tomando contra la crisis. Digo intentando porque creo que no se le ha dado demasiada visibilidad. Que alguién me corrija si me equivoco pero no aparece en TV, ha aparecido sólo puntualmente en prensa. Hasta la campaña de Compra con Criterio ha tenido más visibilidad con publicidad en estaciones de metro y autobús y total para decir cuatro obviedades e incluir el juego del Comecocos, ¡¡¡¡menudo despilfarro!!!!
Volviendo a la web del Plan E se queda corta pues no entra a explicar el impacto de las medidas, el cómo se van a articular o cómo otras áreas se ven afectadas por la introducción de estas medidas. Tampoco el esfuerzo en que las medidas sean entendibles ha sido grande y a poco que te descuidas te encuentras consultando una página del BOE ( lectura recomendable para insomnes y arqueólogos expertos en jeroglíficos ).
En cuanto a las medidas en sí, como muchas no hay, pues han recopilado las que son contra la crisis y las que estaban de antes ( 400€, eliminación del impuesto de patrimonio,… ). Medidas en general, muy tímidas. Si miramos las medidas destinadas a las familias, vemos que la ampliación de plazo de las hipotecas es sólo para nuevas hipotecas, es decir no para los que tienen el problema, sino para los (pocos) que consiguen una hipoteca hoy en día. Y podríamos continuar pero es que me pongo flemático. Os invito a que hagáis un repaso de la web y comentéis vuestra medida favorita, para bien o para mal.
Los créditos fáciles
Con todo lo que se ha hablado de la crisis y de como ha infuido la concesión de hipotecas muy por encima de los niveles de riesgo recomendados, no puedo dejar de sorprenderme de que todavía siga habiendo tanta cantidad de empresas dedicadas a la concesión de créditos fáciles. Me refiero a los CrediCasa, CrediFácil, .. que ofrecen la posibilidad de agrupar todos tus créditos en uno único consiguiendo reducir la cuota mensual a pagar, mediante el alargamiento de los plazos de pago. Y no lo entiendo por dos motivos, el primero porque si la morosidad sube, e incluso los bancos tienen dificultades para dejar dinero, no sé de donde sacan el dinero estas empresas para dejarlo y porque la morosidad no los ha llevado a la ruina, incluso cuando uno de sus mercados es el colectivo de incluidos en listas de morosidad. Y el segundo motivo es que no entiendo como la gente sigue contratando ese tipo de créditos, con interés muy por encima del mercado bancario, sobretodo cuando desde hace unos meses el gobierno aprobó que se pudiera ampliar el plazo de la hipoteca, sin que hubiera coste en la modificación.
Consultando las webs de algunos de ellos: Credicasa o Credifácil lo primero que se ve es que la información concreta brilla por su ausencia e incluso los datos sobre indices de referencia son antiguos (año 2004). Apenas las frases reclamo para vender su producto sin concretar tipos de interés, plazos o nada que se le parezca. Como ejemplo una hipoteca de 100K€, con credicasa según su simulador supone una cuota de 420€(no se especifica el plazo), mientras que con BBVA el mismo importe tiene una cuota a 35 años de 529€. Parece que su objetivo es captar a personas en situación desesperada y con poca preparación en temas financieros que solo intentan resolver su problema a corto plazo.
Valoración aparte merecen otras empresas más enfocados a los créditos al consumo. La página de Cofidis es más elaborada y si que muestra las condiciones de sus contratos y las posibles penalizaciones por devolución de recibos por ejemplo. Aquí se habla siempre de importes pequeños, destinados al consumo y con tipos de interés más en línea con la banca. No son pocas las empresas que haciéndose cargo de los gastos de financiación e intereses ofrecen la posibilidad de financiar sus compras a través de empresas como éstas, para evitar que sus ventas caigan: electrodomésticos, muebles, concesionarios y talleres de coches, viajes,… son ejemplos fáciles de encontrar estos días.
En conclusión, hay que diferenciar dentro de este tipo de empresas, ya que no todas son exactamente lo mismo aunque de entrada pudiera parecerlo. Y por acabar con un caso más práctico, el gobierno también se dedica a dar créditos. Uno muy interesante es el Préstamo Ciudadanía Digital, del Plan Avanza que financia la compra de ordenadores personales, periféricos y conexión a Internet al 0% de interés. Ese si que es un cero Zapatero pero de los buenos.
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