Depósito “porfa, no te lleves la pasta” al 3% de ING direct
Intentando transferir fondos a otra entidad bancaria, me encuentro que ING me muestra la siguiente oferta:
Depósito 3% ING "porfa, no te lleves la pasta"
Actualmente, ING estaba ofreciendo un depósito al 3% por incrementos de saldo y a nuevos clientes. A los clientes actuales los depósitos existentes no sobrepasan el 2% y para cantidades mayores. El interés de su cuenta Naranja, está en el 1.5%. Además tanto la cuenta Naranja como estos depósitos no tienen penalización por cancelación anticipada, por lo que teóricamente, las condiciones de liquidez, que son uno de los principales criterios para fijar el interés por parte de los bancos, son las mismas. Por tanto, el interés que se debería pagar podría ser el mismo. La única diferencia, el usuario que de forma activa gestiona sus inversiones y busca sacar un poquito más manteniéndose informado de las condiciones que ofrecen las distintas entidades frente a quien en su día opta por una determinada entidad y confía “sus dineros” a ella.
Esto demuestra la importancia de la captación de clientes en el sector bancario dados los hábitos de los usuarios, incluso en la banca online, donde a priori la gente es más activa y la facilidad de cambio de entidad es mayor.
A las entidades bancarias ya les va bien, la manera de actuar de la mayoría de usuarios, aunque el efecto que consigan es generar promiscuidad (cambio frecuente de entidad) en aquellos clientes que sí se preocupan de forma activa de sus ahorros.
En definitiva, que falta hábito de gestión financiera en los hogares españoles. Está bien preocuparse por no gastar más de lo debido, pero además es necesario preocuparse por intentar sacar buen rendimiento de los ahorros e incluso de hacer otro tipo de inversiones.
Si no puedes vencerlos, únete a ellos…
Recientemente he leído un libro que me ha impactado, se trata de “Padre rico, padre pobre”, de Robert Kiyosaki. El libro explica la supuesta ( y digo supuesta porque hay controversía sobre el tema ) de la vida de Robert Kiyosaki que aprendió los secretos de las finanzas y la independencia económica gracias al contraste entre sus dos padres, su padre biológico, responsable del consejo de educación de su ciudad y el padre de un amigo, que era un hombre de negocios forjado a sí mismo sin formación universitaria.
El padre biológico vivía aferrado a la seguridad de un puesto de trabajo que a duras penas y a pesar de ocupar una posición alta le permitía pagar sus facturas y que tampoco le dejaba pasar tiempo con su familia. Mientras el hombre de negocios se había aventurado a buscar su propia prosperidad creando pequeños negocios cada vez más florecientes lo que con el tiempo le proporcionó independencia económica y una pequeña fortuna que además le permitía tener mucho tiempo para su familia.
El libro da pocos consejos prácticos pero creo que da una buena dosis de inspiración para los que quieren cambiar su vida en el plano económico. Las historias que se explican como ejemplos sólo aplican a Estados Unidos porque la legislación es diferente. En algunos aspectos es un libro como “Quién se ha llevado mi queso?”, ya que a partir de pocas ideas muy sencillas que se repiten desde diferentes perspectivas intenta fijar una serie de conceptos para alcanzar las metas que se fijan en el libro para la independencia económica.
Estas ideas son la necesidad de contar con una cierta cultura financiera que te permita administrar e invertir tu dinero y paso a paso adquirir la independencia económica. Esta cultura financiera no es en esencia compleja, está al alcance de cualquiera el alcanzarla. Una segunda idea sería el saber hacer una correcta toma de decisiones en cuanto a los momentos para comprar o vender algo y en que parámetros, sin dejarse llevar por el comportamiento de la masa que en muchos casos cae en comportamientos equivocados debido al miedo o a la aversión al riesgo, que es menor si se cuenta con la cultura financiera adecuada.
Y si con el primero libro no tienes bastante, hay segunda parte “El cuadrante del flujo de dinero”, que entra más en detalle a explicar algunas de las partes más técnicas de conocimientos financieros necesarios, aunque mantiene en gran medida la línea del primer libro de inspirar sin entrar en detalles.
El propio autor del libro ha creado un juego de mesa, “CASHFLOW” que permite, este sí, aprender de forma práctica los conocimientos financieros comentados en el libro todo ello mientras se juega. En Barcelona hay un club en el que entre otras actividades los miembros se reunen una vez al mes para jugar a “CASHFLOW”. Puedes encontrar toda la información del club en su página web.
Un mundo de empresarios y trabajadores con sueldo variable
En un post anterior, planteaba una reforma laboral en la que la condición de empleado por cuenta ajena desapareciera, para que los trabajadores pasaran a ser freelances/autónomos. Es un modelo muy agresivo, porque estamos demasiado arraigados a mantener una cierta seguridad en el empleo.
Sin ir tan lejos, podría plantearse una reforma no tan agresiva en las formas, pero seguramente más en el fondo. Esta reforma consistiría en reducir los sueldos fijos e incrementar/definir un variable de peso significativo. Esta práctica que es habitual actualmente en mandos directivos e intermedios y algunos sectores (área comercial, tecnologías de la información, .. ) no es nada común en general.
Con esta nueva práctica, se conseguiría estimular la motivación de los empleados y su implicación en el buen funcionamiento de la empresa para la que trabajan, mejorando de manera directa la productividad y eficiencia de los procesos de negocio.
El sueldo fijo del empleado debería ser tal que no permitiera a nadie conformarse con él pero si cubrir las necesidades básicas del empleado. Si hubiera alguna eventualidad que impidiera realizar la actividad laboral ( baja médica, baja maternal, vacaciones, etc ), la prestación tendría en cuenta el sueldo completo del empleado en el período anterior a la eventualidad.
Surgen de inmediato las dudas, y ese es el punto difícil para poner en práctica este sistema, sobre como medir la consecución de la parte variable. Típicamente habría una parte ligada a los resultados finales de la empresa y para que todo siga sentido y se siga promoviendo la motivación del empleado, la mayor parte debería estar vinculada al desempeño del empleado. Por supuesto la medida debería ser tan objetiva como fuera posible.
¿El incentivo de los empresarios para administrar el sistema con justicia? Incrementar la productividad de sus empresas y mantener a los buenos empleados en su empresa.
En su conjunto puede parecer muy idealista, pero no nos engañemos, el sistema que hay ahora no funciona….
¿Qué opináis?
Nota del autor: gracias a D.X. por sus ideas al respecto de este tema.
Si quien tiene que hacerlo no lo hace, alguien en el mercado lo reemplazará
Ante las dificultades y negativas de los bancos a conceder créditos, con los consiguientes problemas para la financiación de familias y empresas, la sociedad busca alternativas. La última, Comunitae, una inicitiva que pretende reunir en una única web a personas que necesitan un crédito y personas dispuestas a prestar dinero.
La web, según explica, se encarga de comprobar la morosidad y riesgo del solicitante del crédito, a cambio recibe una comisión por el crédito concedido, comisión que sufragan tanto el solicitante como el prestatario. No obstante, y no estando la operación exenta de riesgo, se fomenta que un prestatario diversifique sus préstamos entre diferentes solicitantes. En algunos casos, los créditos tienen un seguro, cuyas condiciones no están demasiado claras. En general, falta detalle sobre como se articula todo el proceso y cual es el esquema de relaciones entre los distintos participantes, solicitante, prestatario y Comunitae así como la manera de llevar a cabo los pagos y cobros. No están los tiempos para no mirarse estas cosas en detalle. Seguramente una vez registrado, se tiene acceso a más información, pero no encuentro correcto que haya que registrarse para tener claros estos puntos.
Anteriormente existan páginas para la concesión de microcréditos por parte de particulares a personas y/o proyectos de paises en desarrollo. La aparición de webs como la de Comunitae, en cierta forma, y motivado por la crisis nos acerca ese tipo de iniciativas a nuestra realidad. Antes, cuando la situación económica era buena, se financiaban proyectos en otros países más necesitados. Ahora, nos hemos apropiado de la necesidad de financiar a personas y proyectos en nuestro propio entorno. ¡Qué otros conceptos que estamos acostumbrados a ver en países en desarrollo no veremos pronto en el nuestro!
Ahorra dinero de tu seguro del hogar
Si tienes una hipoteca, estás obligado a tener un seguro que cubra los daños de tu vivienda en lo que se refiere a continente ( estructura, paredes, tuberías, …) al menos en cuanto a lo que se refiere a daños por incendio, derrumbe y en general aquellos que pueden hacer que la vivienda sufra daños mayores y quede inhabitable o muy deteriorada. El banco, te obliga a ello, y la ley les ampara, para proteger el riesgo de que la garantía que das por el préstamo hipotecario, la propia vivienda, pierda su valor y no pudiendo tú hacerte cargo de las reparaciones y decidiendo dejar de pagar el crédito, no tengan ninguna propiedad que soporte el préstamo. Aunque eso sí, tú seguirías debiendo el importe del crédito pendiente de pagar.
Normalmente para cumplir con esta obligación cada propietario contrata su propio seguro de hogar por un valor asegurado que ha de ser al menos igual al importe del crédito concedido. Algunos bancos y cajas te obligan a contratar el seguro con su propia aseguradora, a precios a veces abusivos, y como requisito previo a que te concedan la hipoteca. Cuando el banco no obliga a contratar el seguro con ellos, cada cual contrata la póliza con la compañía de seguros que le parezca, normalmente a un precio más razonable y sabiendo que si el servicio no es bueno te puedes cambiar de compañía.
Una cuestión a tener en cuenta si nos queremos ahorrar unos buenos eurillos, es la siguiente. Normalmente la comunidad de vecinos también tiene contratado un seguro, del cual pagamos como propietarios una parte proporcional. Este seguro suele incluir toda la estructura del edificio: paredes, tuberías, cristales, … ,tanto comunes como privativas .Y si no lo incluye se puede ampliar para que lo incluya, o cambiar a otra compañía que sí lo incluya.
Por tanto, el seguro de la comunidad puede asegurar lo mismo que el banco te pide que asegures. Entonces no hace falta que tú hagas un seguro adicional, sólo que al banco le comuniques que el seguro a través del cual está cubierto es el de la Comunidad de Vecinos. Esto se hace a través de lo que se llama, tanto si el seguro es individual como el de la comunidad, cesión de derechos o cláusula hipotecaria, que es un documento en el cual se asocian la póliza de seguros con el crédito hipotecario indicando el importe cubierto por la póliza y que se debe entregar a la entidad bancaria.
Para calcular que importe corresponde a cada vivienda del total asegurado por la comunidad, se utilizan los porcentajes de participación que figuran en el título de propiedad de la vivienda. Hemos de tener un valor asegurado en el caso de la comunidad, tal que aplicando el porcentaje de participación de nuestra vivienda ( más el de la plaza de garaje si está incluída en la hipoteca ) sea igual o superior al valor del crédito hipotecario.
Por supuesto, con este seguro no tendremos cubierto el contenido de nuestra vivienda por lo que resulta interesante contraer un seguro complementario, para cubrir esta parte. Además es bueno añadir un seguro de primer riesgo que incluya los daños eléctricos y los daños estéticos que no estarían cubiertos.
Con esto, y dependiendo de cada caso, nos podemos ahorrar entre el 30% y el 50% de lo que estás pagando actualmente por el seguro de hogar.
Cuenta Nómina: Plan Amigo ING Direct
ING Direct ha vuelto a poner en marcha su promoción Plan Amigo, que finaliza el próximo 26 de Octubre (si no se prorroga). Con esta promoción, que ya habían puesto en marcha en varias ocasiones, intentan ganar clientes de valor, es decir, aquellos que no sólo tienen un depósito o una cuenta naranja, sino que domicilian la nómina y los recibos, lo cual les fideliza a la entidad.
A cambio ING ofrece, el 2% del valor de tus recibos de suministros ( agua, gas, electricidad, teléfono e Internet) que se te ingresan cada mes cuando tienes domiciliada la nómina.
Con la prom0ción de Plan Amigo además te ingresan 50 €, si indicas al contratar la Cuenta Nómina, el NIF de un amigo que ya sea cliente de ING con esa cuenta, el cual se supone te ha hablado del producto y te lo ha recomendado. Tu amigo por haberte recomendado el producto también recibirá otros 50€.
Si estás pensando en contratar la Cuenta Nómina de ING y no tienes ningún conocido que tenga el producto, puedes pedirme una invitación y ambos recibiremos los 50€:
Mi mail de contacto para mandaros la invitación: jose_a_magana@hotmail.com.
Por mi parte, que llevo siendo cliente varios años, comentar que estoy muy satisfecho del servicio tanto telefónico como por Internet. Lo más destacable de todo, y lo que les diferencia de otros servicios es que ellos se encargan de gestionar directamente con todos sus suministradores el cambio de domiciliación de tus recibos, simplemente rellenando un par de datos de cada suministrador que aparecen en cualquiera de los recibos que tengas por casa. Esto realmente simplifica mucho el proceso que en otros bancos te has de encargar de gestionar tú mismo.
Lo que si deberás gestionar por ti mismo, y eso es igual para todos los bancos, es el cambio de domiciliación de tu nómina lo cual debes tramitar con tu propia empresa.
Subasta a la baja de Renault
La necesidad agudiza el ingenio y los departamentos de ventas buscan nuevos modelos para colocar su producto. Renault ha empezado a promocionar las subastas a la baja.
La promoción anuncia que se llevará un coche aquel que dé la puja única más baja. Hasta ahora sólo conocía esto de algún concurso de radio de los 40 Principales. Parece que ahora también se aplica a ventas por parte de los propios fabricantes. Se trata de un único vehículo, con lo cual el efecto es claramente publicitario pero no deja de ser una oportunidad de conseguir un coche a buen precio.
En las claúsulas la única que rechina un poco es la que dice:
“Una vez localizado del ganador, este deberá aceptar el premio mediante comunicación escrita a Renault España Comercial, S.A. (Avda. de Burgos nº 89, 28050 de Madrid), enviada en el plazo de 15 días naturales desde que le haya sido comunicada dicha circunstancia. En caso contrario, Renault entenderá que renuncia al premio obtenido.”
O sea, que cuando toque hay que escribir una carta para decir que se acepta el premio o te quedas sin. Más de uno se habrá quedado sin debido a claúsulas similares.
Suerte a los participantes!
Los bienes Giffen
He empezado a leer un libro llamado “La lógica oculta de la vida”, escrito por Tim Harford. Estoy en el capítulo 1, pero ya me tiene totalmente enganchado. En particular me ha llamado la atención un concepto que resulta chocante: “los bienes Giffen”
Los bienes Giffen, según se explica, son bienes que resultan tan básicos para la población que cuando se incrementa su precio, se produce en consecuencia un incremento de la demanda. Esto que a priori, parece contradictorio con las leyes de oferta y demanda que todos conocemos, se ha producido en alguna ocasión en la historia. El libro da un par de ejemplos en la historia como son los fideos en la China rural o las patatas durante la Gran Hambruna irlandesa.
Para que se entienda pondremos un ejemplo. Supongamos que en nuestra dieta tenemos verduras, que compramos a 3 € la ración, y carne, que compramos a 7€ la ración. Además tenemos un presupuesto semanal de 31€. Con esto nuestro menú semanal tendría 5 raciones de verdura y 2 de carne, que sumarían 29€. Nos sobrarían 2€ semanales. Imagínemos ahora que sube el precio de la verdura y que pasa a costar 4€ la ración. La verdura sigue siendo más barata que la carne. En este caso pasaríamos a consumir 6 raciones de verdura y 1 ración de carne a la semana, llegando a nuestro presupuesto de 31€.
Habríamos pasado de consumir 5 raciones a 6 raciones, ya que se trataría de un elemento básico en la alimentación, viniendo ese aumento motivado por un incremento del precio del propio producto.
Se me ocurre que quizás existan más ejemplos y que algunos sean amenazas reales, por ejemplo, las tarifas eléctricas: si la tarifa eléctrica se incrementara, el presupuesto de los hogares disponible para ocio se reduciría y por tanto, se saldría menos de casa con lo cual incrementaríamos el consumo eléctrico.
¿Se os ocurre alguno más?
Tarifa eléctrica: la tarifa de Mercado Libre (II)
Endesa me ha llamado hoy en respuesta a mi petición web para que me informen de la tarifa de Mercado Libre. El resultado desolador.
En primer lugar me han explicado que además del 2% de descuento me ofrecen el servicio de reparaciones y francamente ha estado más tiempo hablando de este servicio que de las tarifas en sí. Se aprecia cierta distracción en el negocio, nunca he estado de acuerdo en que una empresa dé otro servicio que no es propio de su sector para hacer más atractivo su propio producto. Es un indicativo de que no tienen ni remota idea de como mejorar su trabajo. No encuentro que sea diferenciador ni complementario a nada.
De la tarifa con 2% de descuento lo que si me ha comentado es que sólo se aplica al consumo, no al término fijo de potencia, aspecto que la publicidad tampoco indica.
Después cuando ya estábamos a punto de que me mandaran el contrato para firmar, y por si acaso, he mencionado que tengo la tarifa de discriminación horaria y aquí se fue todo al traste porque tras consultarlo me ha dicho que si tengo esa tarifa no puedo optar a pasar a mercado libre. Lo cual me parece una discriminación (nunca mejor dicho) absurda. También es chocante que mi propia compañía eléctrica no sepa que tengo esa tarifa, información que yo mismo puedo ver en la web pero que no pasan a sus operadoras.
El siguiente paso es mandar la consulta al ministerio de Industria o a la oficina del consumidor y que me expliquen esta sinrazón. Seguiremos informando.
Marcas blancas
El consumo de marcas blancas se está disparando y como dictan las máximas del mercado, a mayor demanda suben los precios de las marcas blancas, más que el de las marcas Premium. En este artículo de El Periódico se pueden ver todos los datos.
¿Cuál es tu posición al respecto del consumo de marcas blancas?
Y como de este tema mucho se ha dicho y poco voy a poder añadir, solamente dejar aquí un link de una wiki donde podemos ir ayudando a que se registren las marcas blancas para que sea cual sea nuestro modelo de consumo al respecto, lo hagamos más informados.
¿Cómo sacarle más interés a ING?
Tengo cuenta en ING y tenía contratado un depósito al 6% con ellos ( la promoción actual). Viendo que Openbank ofrecía mejor interés, un 6.5%, me dispuse a mover ese dinero a Openbank, siempre via Web.
Hice así pues la cancelación del depósito al 6%, cobrando los intereses hasta la fecha y cuando intento hacer la transferencia a Openbank, en medio de la operación, en lugar de la pantalla de claves para confirmar la operación me aparece un aviso de ING ofreciéndome la contratación de un depósito al 7% cancelando la transferencia.
No hay que decir que acepté la cancelación y contraté en su lugar el depósito al 7%, con lo cual gané un 1% más de lo que estaba rentando hasta ese momento.
Supongo que la situación de ING en las pasadas semanas debe haber provocado una desbandada importante, sino de clientes, al menos si de depósitos, por el riesgo de quiebra. Esa situación les habrá llevado a incrementar la agresividad de su política de retención de clientes con estrategias como la que he comentado. La única duda que me asalta, y que no es trivial, es:
¿cómo los bancos consiguen mantener estos tipos de interés tan elevados con todos los tipos de interés oficiales a la baja y con el mercado financiero con rentabilidades tan bajas?
y lo que es aún más inquietante:
¿por qué tienen la necesidad de hacerlo?
No es una política sostenible a largo plazo, por lo que si es la respuesta a una necesidad de liquidez, me temo que lo único que se puede conseguir es retrasar cualquier conclusión que se esté intentando contener y agravarla.
Tarifas eléctricas(II): la tarifa de Mercado Libre de Endesa
He estado informándome sobre la tarifa de mercado libre de Endesa. La opacidad es casi total y parece que es algo casi elitista el poder contratarla.
Lo más chocante es que en el punto de atención al cliente no saben nada al respecto. Después de insistir un poco la persona que me ha atendido ha buscado en una carpeta olvidada y ha encontrado una hoja en la que en el caso de particulares se decía que para quienes la contrataran se ofrecía de forma gratuita un servicio de reparaciones 24h (pasando a la tarifa de Mercado Libre antes del 31/12/2008) y además la tarifa a aplicar sería la tarifa regulada con un 2% de descuento. No me han sabido concretar ese descuento por cuanto tiempo sería y me han dirigido al servicio telefónico de atención al cliente de Endesa Energía, que será la empresa que factura para todas las empresas del grupo.
Ya me iba yo para casa pensando en el 2% de descuento, pero que ingenuo era….
Al llamar a Endesa, atención al cliente me indica que para contratar esa tarifa tengo previamente que haber recibido una invitación con un código promocional que les debo facilitar por teléfono y que es la única manera de pasar a esa tarifa de mercado libre de forma inmediata. El caso es que en una de las múltiples “espere un momento por favor, que consulto la aplicación”, se ha cortado la llamada y he vuelto a llamar y claro está me ha tocado otro operador. Este segundo operador me ha dicho que podía llamar a Comercial que eran quienes gestionaban ese proceso.
He llamado a Comercial y me han indicado que podría pasar a Mercado Libre pero sin el código de promoción no tendría el descuento del 2%, ni posibilidad de acogerme a posibles descuentos que se ofrecieran más adelante.
Visto esto he vuelto a la web a ver que veía y he visto en la página de Endesa la promoción del servicio de reparaciones 24h. La verdad que al salir el texto del servicio de reparaciones arriba pensaba que era al contratar ese servicio que te hacían el 2% de descuento y no al revés.
Promoción descuento 2% tarifa eléctrica ENDESA
Entrando en la página te explica mínimamente las condiciones sin dar detalles y tras aceptar las condiciones legales( que sólo hacen referencia a las cuestiones de LOPD, no se refieren a ninguna contratación aceptada mediante esa aceptación) y rellenar un formulario con tus datos de contacto te da un número de la solicitud de contacto. Ya sólo queda esperar a ver si me toca el premio y me llaman para poder pedir el 2% de descuento.
Para acabar de tener la foto clara, he preguntado por el tema del maxímetro del que hablaba en otro post. En el caso de Endesa, el maxímetro sólo sirve para que la potencia contratada se pueda exceder ligeramente en caso de que haya un pico de potencia o una necesidad “puntual”. Otro aspecto es que sólo es contratable si tienes más de 15kW contratados.
Datos de interés:
- Teléfono atención al cliente Endesa Energía: 935074767 ó 902535753.
- Teléfono Endesa (Comercial): 902502040 ( de este no he encontrado el equivalente nacional, gratuito si tienes llamadas gratuitas contratadas con tu proveedor de telefonía ).
Estos números se han obtenido de la web nomasnumeros900.org
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