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Economía para el ciudadano de hoy

Cuentas vivienda: los bancos nos engañan

Se acerca final de año y con él el plazo para constituir una cuenta vivienda que poder usar para deducir el ahorro depositado en esa cuenta en la declaración de la renta del año próximo. Voy a intentar aclarar algunos conceptos equivocados que están muy extendidos y que siendo falsos hacen que no saquemos todo el beneficio posible de esta deducción.

El primer punto es que cualquier cuenta bancaria sirve como cuenta Vivienda. No hace falta que el banco donde la tengas la denomine así, ni siquiera que sepa para que la usas. Sólo es necesario que sea una cuenta que no invierta en ningún producto: no pueden ser acciones, ni fondos, ni seguros de inversión, ni ningún otro producto financiero. Una cuenta corriente o una cuenta de ahorro a plazo son perfectamente válidas.

Los bancos se empeñan, en promocionar una cuenta vivienda, como un producto diferente de su cuenta de alta remuneración y mientras que en esta última te pueden ofrecer un 6% en la cuenta vivienda te ofrecen un 3%, caso Openbank por ejemplo. Aducen que tienes una rentabilidad extra del 15%, pero claro esa no la dan ellos, la da el gobierno. En el caso de La Caixa van más allá y en la promoción del producto no hablan de ningún interés concreto sólo dicen que es competitivo, solamente hablan de la deducción fiscal.

No os podéis imaginar lo que me costó que mi gestor de banca moviera mi dinero de la cuenta vivienda a otra de mayor rentabilidad. El hombre se empeñaba en que el no hacerlo era por mi bien. Le duró la cabezonería hasta que cambié la cuenta de banco. A veces no sé si es que a estas personas les dan una formación muy mala o es que les motivan para que insistan en mantener planteamientos que rozan el fraude y son un engaño cuando menos.

Segundo punto, el único saldo que importa para la deducción es el del día 31 de Diciembre del año anterior a la declaración de renta. Esto es, que puedes durante el año sacar e ingresar dinero como necesites. Eso sí, a final de año, al menos debes tener en la cuenta tanto como el año anterior.

El tercer punto es que la cuenta vivienda que declaréis el primer año en la declaración de la renta, no tiene porque ser la misma durante los cuatro años que se permite beneficiarse de esta medida. Es decir, que se puede cambiar de cuenta sin ningún problema, lo único a tener en cuenta cada año es que tu ahorro será la diferencia de saldos entre las dos cuentas a 31 de Diciembre.

Por último, no vale la pena ingresar en esa cuenta más de 9.015 €, el máximo por el que puedes aplicar la deducción, pues al año siguiente no puedes pedir la deducción por ese dinero si no has conseguido llegar al máximo con lo ingresado ese año.

Espero que sea de utilidad a todos.

Noviembre 23, 2008 Posted by picarus | doméstica, economía, fiscalidad, personal | , , , , , , , , , , , , , , , | 3 comentarios

Tarifas eléctricas (I): Información general y estimaciones

Incluyo las tarifas eléctricas actualmente así como alguna información general que puede ser de interés sobre este tema: horario tarifas, cambio suministrador, medición potencia

Las tarifas que se dan son las reguladas, ni Endesa, ni Iberdrola he encontrado que publiquen las tarifas de mercado libre ( si alguien las encuentra que ponga un comentario, por favor). En el caso de Iberdrola te permite contratar según precio libre pero ni en la web, ni en el contrato de la web aparecen las tarifas, investigaré.

Tarifa eléctrica Simple ( sin Discriminación Horaria ):

Tarifa Condiciones de aplicación Término de potencia en €/kW mes Término de energía €/kWh
Tarifa Social Potencia inferior a 3 kW(1) 0.000000 0.109612
1 General, potencia no superior a 1 kW(1) 0.388713 0.087373
2.0.1 General, potencia no superior a 2,5 kW(1) 1.621373 0.109612
2.0.2 General, potencia no superior a 5 kW(1) 1.634089 0.107994
2.0.3 General, potencia no superior a 10 kW(1) 1.642355 0.106888
3.0.1 General, potencia no superior a 15 kW(1) 1.752513 0.107338
3.0.2 General, potencia superior a 15 kW 1.988549 0.101941

Aplican aquí los siguientes descuentos y recargos: 

  • La energía correspondiente al consumo promedio diario equivalente hasta 12.5 kWh en un mes o en su caso su promedio diario equivalente, quedará exenta de facturar el término básico de energía.

Es decir, los primeros 12,5 kWh de consumo son gratuitos.

  • Cuando la energía consumida por encima del consumo promedio diario sea superior al equivalente a 500 kWh en un mes, a la energía consumida por encima de dicha cuantía se le aplicará un recargo de 0,027403 €/kWh en exceso consumido.

Es decir, por encima de un consumo de 500kWh, se aplicar un recargo. A los 500kWh se llega en invierno de forma holgada. Como ejemplo mis consumos. Con el recargo esta tarifa es más cara que la tarifa llano del horario con discriminación horaria!!!! No entiendo como no hay colas en las oficinas para pedir el cambio.

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Tarifa eléctrica con Discriminación Horaria: 

Baja tensión 1.0, 2.0.X y 3.0.1 con Discriminación Horaria Término de Energía Punta Término de Energía Valle
Te: € / kWh Te: € / kWh
2.0.1 General, Potencia igual o inferior a 2,5 kW 0.132171 0.05189
2.0.2 General, mayor de 2,5 kW y no superior a 5kW 0.135665 0.053261
2.0.3 General, mayor de 5 kW y no superior a 10 kW 0.138076 0.054208
3.0.1 General, mayor de 10 kW y no superior a 15kW 0.142163 0.055812

En la explicación de las tarifas se dice que las tarifas han sido aprobado con validez trimestral. De ahí, intuyo que se debe entender que cada tres meses tendremos una subidita.

La primera diferencia entre ambas tarifas además de los dos horarios, es que la tarifa normal a mayor potencia contratada, menor es el coste del kWh( hasta los 10kWh en que vuelve a subir para después bajar de nuevo), mientras que en la de discriminación horaria a mayor consumo, más caro es el kWh. Por lo tanto, los que se encuentren en el límite inferior de una tarifa, 10,5kW o 5,5kW, deberíamos hacer un ejercicio para ver si podemos bajar a 10kW o 5kW respectivamente con lo que además de reducir el término de potencia ligeramente reduciríamos el precio del consumo más de un 2%. Supongo eso sí que en estos casos la compañía eléctrica si que será mucho más celosa en que se respete esa potencia por lo que podemos tener problemas de potencia y que cuando tengamos el termo, la lavadora, la calefacción y la televisión conectados salten los plomos.

En cuanto a los horarios de las tarifas de Discriminación horaria, el cambio de una a otra coincide con el cambio del horario oficial:

Período Punta Valle
Invierno 12h a 22h 22h a 12h
Verano 13h a 23h 23h a 13h

En cuanto al cambio de proveedor, sólo en la web de Iberdrola he podido encontrar el formulario para pedirlo pero como he dicho no aparecen las condiciones tarifarias del cambio.

Si que aparecen los precios del cambio de proveedor, curiosamente en la sección “Me cambio de casa”, que francamente son elevados pero no disuasorios, 64€ en el ejemplo de la web.

En la web de Iberdrola habla además del maxímetro, el cual permite medir la potencia máxima consumida y que se puede utilizar para calcular la potencia necesaria. Si realmente se usa esta lectura, que va en los nuevos contadores, es la manera más justa de calcular la potencia que no tiene porque ser la misma en verano que en invierno ( en que se usa la calefacción). Se debe eso sí, tener en cuenta que no te cobrarán menos del 85% de lo contratado y que si excedes el 105% te penalizarán. Realmente una ventaja competitiva importante, intentaré obtener más información de esto.

Otro punto importante es el de Infoconsumo que ofrece Iberdrola y que dice dar información del consumo eléctrico de cada electrodoméstico de forma separada. Para solicitarlo hay que ser cliente así que no tengo más información al respecto. Si alguien lo conoce que explique por favor.

Y por último, de la web de Iberdrola también una página para calcular estimaciones de consumo y coste. Toda la sección de Calculadoras es de lo más ilustrativa.

Aprovechando el post, comentar también que el Ministerio de Industria ha puesta en marcha una campaña para sensibilizar respecto al ahorro de energía.

Enlaces:

Noviembre 23, 2008 Posted by picarus | doméstica, electricidad, personal, precios | , , , , , , , , , , , , , , | 4 comentarios